财富自由始于自律

博恩崔西强调，财富管理最重要的，就是纪律与耐心。而且要改变认知，让存钱不再联想到痛苦，花钱不再联想到快乐。
整理◎臧声远

　　想成为富人，就要让自己像富人一样思考。要赚到人生第一个100万备极辛苦，但是赚第二个100万就驾轻就熟了，因为你已经建立起致富所要的心态模式，即使日后赔光财产，一样能很快把钱赚回来。
存钱快乐，花钱痛苦
　　多数人都把储蓄联想到「痛苦」与「牺牲」，而把花钱联想到「享受」与「快乐」。你必须重新改写你的心灵软件，只要想到储蓄就觉得快乐，因为可以让自己获得财务独立，建筑一座高枕无忧的财务城堡；只要想到钱会流失，就觉得心里难受。

　　大多数富人，都从很小的时候，就养成了固定储蓄的财务纪律，他们谨慎留心每一分钱，东西只要能买旧的就不买新的，只要能用租的就不用买的，只要能用借的就不用租的。

　　拿到薪水后，在动用任何开销前，先存下至少10％。你可以用渐进的方法，每个月减少1％的开支，并且存进一个新账户--你的「财务独立」账户，不论任何情况下，都坚持「只进不出」绝不动用的原则。任何额外的收入，如员工分红、退税等，也都立刻存进这个账户。

　　然后，你可以把下个月的储蓄率提高到2％，再下个月提高到3％。由于增加幅度如此微小，你几乎察觉不出日常开销受到影响，很快就能适应。但一年之后，你就可建立起每月至少储蓄10％的习惯。

　　「面子」不等于「里子」，你要让自己「真的有钱」，而不是「看起来有钱」，把钱都花在张罗外表。致富的第一个法则就是：别轻易让钱流失。第二个法则是，受到物质诱惑时，立刻回想第一个法则。

赚得多，不如存得多

　　博恩崔西曾经问演讲听众：「如果给你一根魔棒，让你的收入顿时增加两三倍，这会解决你的财务问题吗？」听众都点头同意。博恩崔西接着问：「跟你第一份工作相比，你现在的收入受否为当时的两三倍？」听众也都同意。但薪水增加对于解决财务问题，显然一点用也没有。就像帕金森法则（Parkinson' Law）所说，「收入增加多少，开销就会增加多少」。不论你收入再怎样增加，到头来都会被增加的开销吃掉。

　　谁都同意存钱的重要，但却很难做到，因为储蓄意味着紧衣缩食，降低现有生活水平，多数人都缺乏这种自律心。博恩崔西提出另一个克服人性弱点的技巧：你不必缩减现有开销，毕竟「由奢返简难」；而是「未来」每当收入增加时，就存下其中50％。这样一来，既不会影响到现有生活水平，而且照样可以花用另外50％新增收入，买任何你想买的东西。

　　决定财富多寡，不是看你赚多少钱，而是看你存多少钱。有些高所得者自以为能力强，永远都能赚这么多钱，平时花钱如流水，殊不知只是受惠于大环境。一旦景气反转直下，财务就可能拉警报。

投资理财要比「慢」
　　一般人每个月只花两三个小时，思考自己的财务，通常都是在月底接到账单的时候。但有钱人花的时间远超过此，每个月至少花20到30个小时，来规划个人财务，理财质量当然较佳。

　　投资要比「慢」，快速的理财决策，通常都是很差的理财决策。在做任何投资时，不要让任何人给你压力，也不要有急迫感，赚钱机会就像公交车，这一班开走了，永远还有下一班。

　　有时最佳的投资，就是根本不要投资。如果你觉得复杂难懂，就不要勉强投资。就像1990年代网络泡沫时期，「股神」华伦巴菲特拒绝投资高科技股，外界都嘲笑他过气了，华伦巴菲特的回应很简单，「因为我不懂这些行业。」事后证明，华伦巴菲特是对的，当初嘲笑他的都赔了大钱。

神奇的复利效应

　　美国的百万富翁，累积人生第一个百万美元，平均要花长达22年。绝大部分的巨富，都是靠着爱因斯坦所说的「宇宙最巨大的力量」--复利效应，慢慢建立起来的。　　记住一个公式：「72÷利率＝存款倍增所需年数」。假若现行利率是8％，9年后你的存款就靠着复利，自动增加一倍。若从21岁开始工作，每月只要存区区100元，在10％的利率下，65岁退休时就滚到1,118,000元！当然，要享受复利的魔术，就尽量不要动用你的储蓄，因为即使花一小笔存款，将来都会滚成大钱。

　　任何巨大的财富，都是从无数小节省涓滴累积起来的。因此，培养讨价还价的谈判能力很重要。卖东西的时候卖在高价，买东西的时候买在低价。卖东西的时候，要求立刻付款；买东西的时候，要求延迟付款。有礼貌地向对方提出这种要求，有自信地提出向对方这种要求，但是千万别不敢开口要求。

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