1. 中国儿童理财现状国外的对比。

西方家庭普遍认为，理财教育是家庭教育的一个分支，也是素质教育的重要内容。而家庭也是对孩子进行理财素质教育的最主要最理想的场所。因为无论从教育的内容还是实施的条件学校所能承担的都相对有限，而家庭则能为这种教育提供所需的内容材料和组织具体活动。西方的好多孩子在父母的监督下，每周开销都有简单的计划，比如从3岁起，就能辨认硬币和纸币，五六岁时，就能够看价格标签，并自己拿面值不大的钱买东西了。8岁时，就试着做额外工作赚钱，两年后开始每周节约一点钱，以便大笔开销时使用。

中国小朋友以花钱为主，美国小孩则兼顾赚钱。国外除了过圣诞节外，礼物都是通过儿童自己的先努力后收益得到的，而国内家长则是利益先行，经常一开始就提出考100分给买礼物什么的。而很多情况下，90%的钱都被平时花掉了，其中无计划的零散花销是重要原因。

国内家庭理财教育缺位是造成孩子理财能力偏差的主要因素。在投资方面，往往都是由家长代小孩理财，目的往往都是留着给小孩以后上高中或者大学读书用。

2. 现今中国儿童理财教育的不足。

中国儿童理财市场空间广阔，但面临着若干问题，观念保守，首先体现在父母认识不足。或许受中国传统金钱观念的影响，许多人认为"君子不言利"，谈钱是庸俗之举；而且孩子这片纯洁的净土怎能过早染上"铜臭气"呢？于是对孩子坚持"绝口不提'钱'字"的原则，希望孩子能与钱隔绝。　相形之下，国内的儿童理财认知尚在转变观念的阶段。很多家长对孩子用钱没什么控制，认为只要孩子的学习成绩好就够了，甚至还有家长用金钱作为刺激孩子学习的动力。

但是，"目前我国学校里传统的教育观念与对金钱的追求是有矛盾的"，某教育行业资深记者表示，学校对学生的教育传统是讲求大公无私，奉献的情操，这与对个人资产最大化的理财要求是冲突的，使得很难在学校这个少年儿童最大最集中，教育效果最好的组织中普及理财概念。而家长，虽然不是绝对，但大多数都比较避讳和孩子谈论金钱，认为这会"玷污孩子们纯洁的心灵"。

实际上，在国外的儿童理财已经形成了非常成熟的教育理念，理财是个人能力的重要组成部分，从小得到的训练使孩子们长大后更懂得如何看待金钱、运用金钱。有些国外电视机构在做财经益智类有奖少儿节目时，通常会将奖品设置为蓝筹公司的一定数量股票，以此推动青少年关注经济关注社会。

现在国内越来越多的家长开始重视对孩子进行金钱教育，比如给孩子的压岁钱、零用钱建立个人账户，家务活"按劳付酬"等，虽然比起国外还处在起步阶段，但其概念已经到位。

人才瓶颈

儿童教育和投资理财是两个截然不同的专业，如何将理财知识以一种让少年儿童容易接受的方式进行讲解宣传，是很多金融机构共同面对的问题。很多银行针对儿童设计的理财卡，目前很多都还仅仅扮演着储蓄卡的角色，而家长们其实更希望银行还能提供更多的服务，比如让孩子们模拟操作股票、基金，学习一些经济知识等，但是银行的专家们却一定能与孩子们达到很好的沟通效果。

如果这两方面的复合型人才更多一些，或能更好促进儿童理财市场的发展。
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3. 当前金融界对儿童理财教育的认识。

国外金融界非常重视培养少年儿童的理财观，儿童理财业务是一项重要而成熟的零售银行业务。银行在少年儿童理财市场的全面运作，不仅提高了收益，更重要的是对账户的小主人进行了潜移默化的理财能力锻炼。在美欧等国，为人父母者普遍认为，一个人的理财能力直接关系到他一生的事业成功和家庭幸福。为此，美国父母希望孩子早早就明白勤奋与金钱的关系，把理财教育称之为"从3岁开始实现的幸福人生计划"。

在国内，各银行、保险公司对儿童理财教育或亲子教育进行过初步尝试，曾推出系列产品，如，一是针对少儿的人民币理财产品：持满若干年后累计收益率比定期存款高。二是儿童教育保险：分红保险的一种，期限较长，收益率根据当期定期存款利率为基准、保险公司的业绩而定，为孩子的健康、升学、就业以及养老提供一定保障。三是教育储蓄：为孩子未来接受非义务教育积蓄资金。期限分1年、3年、5年，最高限额2万元，收益高于定期储蓄利息且免税。

现在很多银行都为未来的小主人们推出了少儿账户，、精美存折，账户的小主人除可灵活选择各种储蓄方案，有的外资银行推出的"儿童账户"最大特点在于，如果父母希望将来送子女海外留学，它可以在孩子出国之前，帮助父母在国内预约开立孩子所赴留学地的海外学生账户，免除孩子们在外留学资金调动的不便。

本次亲子理财活动，光大银行设计了E计划-"08理财小行家"理财产品，主要是希望家长能带着孩子们合理的利用资金，将现在有些城市孩子手头的相当客观的压岁钱、零用钱数量投资运用，培养健康的理财观念。

4. 光大举办理财教育活动的初衷和意义

在商品经济发达的现代生活中，理财能力是生存能力的重要组成部分。对于成长中的少年儿童来说，学会理财，不仅仅是如何用钱的问题，其中包含了多方面的教育内容和多种能力的培养；对国家来说，关系到如何培养驾御未来经济的人才，适应未来经济生活的需要。许多年来，理财教育是我们教育的盲点，现在应当尽快补上这一课

目前我国亲子教育市场相对空白，银行在过往多数针对成人客户开发设计产品，对亲子互动理财和儿童理财关注不够，设计产品不够丰富。光大通过5月-7月的亲子理财征文系列活动，重点开发和深化亲子教育市场和带动行业的集中关注是有一定社会意义的。

光大银行致力于带头发挥专业理财银行优势：设计适合的亲子教育理财产品，理财经理协助提供配套的全程理财规划建议，真正的动员亲子等全家庭理财。

并借助中国少年的资源各种优势，如提供亲子教育专家，中少报的宣传媒介，合作更广泛的宣扬亲子理财教育观念。
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5. 理财教育有三大环节？

主要有三方面，以亲子理财征文贯穿全程，中间安排了理财互动教育（理财讲座和银行开放日活动），及儿童理财夏令营。活动全程推出E计划理财产品"08理财小行家"-理财教具（匹配学费支付并嵌套保险）；理财专家将在未来近1年半时间辅导家长及子女进行理财规划，让孩子树立起良好的理财意识。后续活动还包括在全国五个城市进行的亲子理财教育调查问卷，编辑设计出版的光大财智少年理财系列丛书。

亲子教育丛书，光大的设想，先设计针对8-13岁孩子的理财漫画，之后，根据市场需求，将继续开发初中生、高中生，大学生版的理财教育系列丛书。

另外，针对亲子教育理财产品设计，考虑到5万元的的起点金额或许太高，光大银行考虑向监管部门申请特批，亲子理财教育理财产品起点调至1万，这样将更为合理，有效调动孩子的真正参与。

6. 与其他儿童理财教育比有何特色。

通过活动带动理财观念的传播，形式活泼简单又有荣誉激励的征文大赛，调动孩子和父母参与积极性，活动全程有设计灵活的E计划产品，将选择合适的银行理财工具与客户理财行为具体结合。提高理财能力锻炼，主要是理财征文，让父母思考，孩子思考理财。从征文内容来看，从事财务工作和关注理财的家长对孩子的理财意识和观念先进。而大部分家长对孩子用钱没什么控制，认为只要孩子的学习成绩好就够了，甚至还有家长用金钱作为刺激孩子学习的动力。具体的理财征文体会相对浅显。

"小手拉大手"也是本次活动的亮点，活动强调参赛以家庭为单位，父母和孩子共同通过这个平台，将自己的理财窍门和教育心得与大家分享，让父母和孩子共同树立理财意识，实现教育和自我教育的目的，共同进步。

此外活动配套财富夏令营，理财讲座也是后续持续亲子教育的重要部分，观念是需要潜移默化和逐渐积累的。

7. 深入开展儿童理财教育的设想

理财是光大的特色，儿童理财是光大理财的新领域，中国儿童的理财教育意义重大又任重道远，光大有责任和义务做出自己的努力。具体我们将

设计更多结合了储蓄、保险、基金、信托等理财产品，一次性为儿童提供完整的理财计划，供社会家庭选择，提高家长及孩子共同的金钱财富管理能力。

继续联合中国少年报等青少年教育机构持续不断地推出各种儿童理财教育活动，比如积极开展"光大亲子理财小屋"活动，长期地与少年宫、学校手拉手，为孩子和家长老师提供理财教育服务，开设"银行儿童开放日"让孩子们体验"神秘"的银行，增加他们的感性认识。在未来，我们也想制定一个中国儿童理财教育的纲要，让孩子们逐渐自己接触基金、股票、保险……理财产品。我希望我们的孩子将来都是理财高手，这样在未来才不会输给外国的孩子。

通过未来系列财富夏令营，设计参观银行及与银行理财人员互动，理财游戏，我讲理财经等系列活动

我们已经邀请国际专业调研公司联合开展亲子理财市场的调研，调查客户需求，制定合理的的亲子教育理财产品及营销教育策略，争取为我国亲子教育市场再度创新和进步做出贡献。

争取完善亲子理财资讯的提供，通过理财丛书、光大理财特刊、客户手册等方式为光大银行高端客户，财富二代理财教育做更精准的服务准备。

8. 儿童理财产品市场的展望

"六一"将至，中国广大的少年儿童将迎来他们专属的节日，同时，针对少年儿童设计的理财产品也越来越丰富。　根据国家统计局2008年2月28日发布的"2007年国民经济和社会发展统计公报"，2007年年末全国总人口为132129万人，其中0-14岁的少年儿童25660万人，占全国人口总数的19.4%，儿童理财市场的空间非常广阔。未来儿童理财产品市场应该更加丰富，银行配套的服务更加全面，从客户角度客户需求更加明确。

9. 家长如何把握对孩子的理财教育？

在培养孩子理财意识中，如何教育孩子"挣钱"也是不可忽略和回避的一道重要环节。但如何引导，还需要父母谨慎斟酌，三思而行。

美国的父母很重视从小培养孩子的独立能力、勤奋的品质，以及理财的观念，希望孩子学会生存，富有责任感，懂得赚钱、花钱与人分享钱财。他们自豪的把这种理财教育教育称作"从3岁开始实现的幸福人生计划"！的确，一个人的理财能力关系到他一生的幸福。理财教育不仅是一种财产管理分配的教育，在很大程度上还是人格、品德和诚信的教育，从小注重孩子财商的启蒙，培养孩子良好的理财观念和习惯，必将影响和改变孩子的一生。

帮助孩子学习理财，父母应从"我"做起，摆正自己的心态！

对孩子的爱要掌握"度"。不少父母出于对孩子的各种心理：补偿也罢，疼爱也好，对孩子的要求，总是有求必应，使得孩子在物质上的需求很容易便得到了满足。这样孩子就会认为钱是用不尽、花不完的，从而养成饭来张口、衣来伸手的坏习惯，并对金钱挥霍无度、攀慕虚荣等。俗话说"过犹不及"！父母也要对孩子学会说"不"，帮助孩子树立正确的人生观、价值观观。　

那么父母又该如何引导孩子进行财商启蒙教育，帮助孩子学习理财呢？

教孩子认识人民币。执行宝贝理财计划第一步，自然就是要先帮助孩子认识他需要管理的对象--钱。在我国法定的流通货币就是人民币。人民币的面值大致有1元、2元、5元、10元、20元、50元和100元，而且不同面值上的图案也是不同的。父母在教孩子认识人民币的同时，不仅可以让孩子认识数字、更可以从中领略祖国的秀美山河，知晓历史人物与历史故事。如10元纸币的背面图案是我国的母亲河--黄河，让孩子体会"黄河之水天上来、奔流到海不复还"的大气磅礴；100元纸币正面图案中的人物是我国的开国领袖毛主席，领导者中国人民翻身做主人

帮助孩子学会积累和储蓄。当孩子有了一定数量的可自行支配的零花钱时，父母不妨为孩子准备一个可爱的宠物储蓄罐，鼓励孩子将零花钱的一部分放进储蓄罐中"养宠物"，并引导孩子有意识的用储蓄来的钱去做更大、更有意的事情。这样孩子在形同游戏的积累中，享受到了积累带来的乐趣与成就感，而且还不经意间养成了储蓄的习惯。

带孩子走进银行，进行投资启蒙。告诉孩子银行的作用是什么，将钱放在银行里可以做什么，让孩子对银行一个初步的认识和了解。如银行的储蓄是一种风险最低的投资，我们可以根据存款的形式和期限，按期获得一份收益，等到时间取出时，我们会得到比存入时更多的钱；父母还可以给孩子讲讲为他们上的各种形式的教育储蓄或保险的作用，就是希望通过这种投资，使钱生钱，给孩子的成长以更安全的保障。这样孩子就会慢慢明白，钱不仅可以用来花，更可以用来投资，越理越多

帮助孩子学习计划与支配。合理的分配和使用钱，使其的作用发挥到最大，是孩子学习理财中的重要一步。孩子由于年龄、经验等因素所限，刚开始消费时他们难免比较任意和盲目。此时父母应给孩子解释不同商品价值的大小关系，帮助孩子制定消费计划，并在孩子消费过程中和结束后，及时帮助他们总结，并及时给孩子以建议或告诉孩子你的经验等。这样孩子不仅锻炼了理财本领，而且也是对孩子自主能力、审美观念的锻炼，丰富了孩子的生活经验。

9、儿童理财教育在当前是必要的，应提倡节俭，培养正确财富观和财商

我国80年代，90年代的家庭，子女一般都是独生子女，学校里的小学生穿的多是米奇、耐克、李宁等名牌衣服，用的也是酷狗、米奇等名牌学习用品。父母对子女的各种物质要求可以讲无条件的尽量满足。这样是不对的。

首先应提倡节俭，提倡我们理财银行经常提到的开源节流，应该教给孩子"节约一分钱就是赚得一分钱"的观念，比如，生活学习用品不攀比，实用就行；要求孩子多留心关掉所有不用的灯等，让孩子想出更多的节约主意。

在物质匮乏的年代，人们几乎不需要理财知识，主要是通过勤俭节约把基本生活安顿好，也正由于社会发展和时代的原因，中国的成年人普遍缺乏理财意识。但如今的社会发展了，中国人的金钱观念发生了又一重大变化。尤其在20世纪90年代的经济浪潮中积攒了大量财富的"富一代"正是将理财概念由富裕阶级推向全国各阶层的领军人物，现在，"富一代"的子女们逐渐长成，除了由父辈的言传身教中学习经济常识外，他们也需要专业的理财知识来应对经济、观念都在飞速发展变化的世界。对于在经济社会里成长的孩子们来说，从小就要和钱打交道，财富将是他们人生中必须面对的主题之一。所以，理财要从娃娃抓起。

作为亲民度比较高的金融机构，光大银行在，光大银行承担金融机构社会责任，利用自身理财专业优势，与中国少年报联合开展儿童及亲子理财教育活动，目的是：协助培养孩子的节俭的理财好习惯和节省社会资源意识；培养未来成长道路上正确的财富观，财商和成熟的理财方法。未来中国社会发展是属于年轻人的，希望我们的活动能开启家长及年轻人的理财意识，掌握个人及为社会财富积累起到作用。当然，通过活动的开展，活动也会为光大银行吸引和储备高端客户及财富子女。

李子卿同志简介

李子卿，男， 1998年4月起任中国光大银行副行长至今。现主管资金部、零售业务部、信用卡中心，曾主管信息科技部、发展研究部、基金托管部、投行业务部、公司业务部等部门。

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