比起众多的消费品，理财是最珍贵的礼物。实质上，人生规划过程，就是利用各种理财工具及方法，累积人生财富，达到改善生活、完成人生目标的过程。理财行业有个观念叫理财趁早。儿童是人生灿烂之初始阶段，从小培养其理财观念，有助于儿童建立正确的人生规划观和生活观，进而积极乐观向上，淡定而有为。

多途径培养儿童理财观

世界500强企业沃尔玛公司的创始人老沃尔顿从小就要求自己的孩子要想法自己挣零花钱，让孩子从小懂得怎样获取财富和管理钱财。洛克菲勒家族则要求孩子规划零花钱用途，从小培养他们的理财意识。

中国银行中山分行个人金融部理财经理吴先生认为，根据中国人口的出生状况，第一期为1950年至1980年，属于“婴儿潮”出生一代;第二期为1980年至2015年，属于“婴儿潮”工作一代;第三期为2015年后，将出现“婴儿潮”负债一代。具体来说，第一期为中国人口膨胀高峰时期;第二期为第一期人口成长、参与工作及积累财富的阶段，第三期则为第一期出生人口进入退休阶段的时间，而后来者要承担更大的上一代养老负担。目前正属于第二期，处于“人口红利”阶段，将是财富积累、培育后一代的最好时机。培养小孩的正确理财观，也正逢其时。

家长如何把理财工具送给小孩?中行中山分行个金部吴主任、建行中山分行的产品经理陈先生、以及保险公司的理财人士为我们介绍了数种六一青少年理财礼物。

实地体验银行存款

吴主任说，家长们可以花上少许时间，亲自带小孩到银行网点，接触基本金融知识。一是在柜台办理一些简单的存取款业务，教导小孩初步认识储蓄存折的作用和存款取款的目的。二是在自助设备上办理一些查询或存取款动作，使小孩子认识银行卡，懂得自助提款机的作用。

陈经理认为，为小孩开户办储蓄是一种稳健的理财方法，把钱存起来是积累财富的最基本方法。这种做法让小孩明白只有积累财富，才能购买自己想要的东西。而为了购买某样东西，他可能需要把吃零食的钱省下来。让小朋友理财，也会让小孩明白，不是自己想要什么就能得到什么。

此外，办理储蓄这种理财方式面临的风险很小，主要影响因素是通货膨胀。而就目前而言，存款受通货膨胀的影响较大，家长可以通过将一部分存款投资其他理财产品来分担这种风险，使存款保值。

收藏、理财两不误

根据奥运等意义重大的活动，银行也会推出相关的纪念产品。例如目前中国银行就有两款这样的产品，奥运成长账户和奥运礼仪存单。成长账户的存折设计有奥运标志，具有一定的收藏价值。而礼仪单的存单设计融入了奥运福娃图案，以五个福娃分别象征“繁荣、欢乐、激情、健康、好运”的含义，并配套了礼仪信封。

吴主任认为，这类产品可以较好地引导小孩子把一定金额的闲钱储存起来，又可把这款产品作为奥运纪念品，存款和收藏两不误。
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储备长期教育基金

陈经理认为，不妨利用节假日的空闲时间，为小孩储备一笔长期的教育资金。他认为可以考虑国债和基金的组合。如果单纯买国债，按照目前的年利率，基本能够抵抗通货膨胀的风险，收益稳健。不过涨幅可能赶不上每年实际需要的教育资金的增长。如果是国债和其他的产品如基金、股票、房产等相组合，那么整体的收益率要高一点。

鉴于小孩的教育资金是需要长期投资积累的，“债券+债券型基金”的组合比较稳妥。债券型基金每年的收益率在10%左右，而且投资风险很小，两者组合，长期的平均年收益率预计能达到6%至7%的水平。这种理财方式主要还是由父母来执行，但父母要把每一阶段的收益告诉孩子。

吴主任也建议家长，从稳健角度出发，利用目前中国资本市场处于起步发展阶段，适当投资一部分基金产品，作为小孩教育基金;并采用定期定投方式，每月固定投入一定金额，购买一些配置型或混合型基金，以获得更好的收益。家长通过购买这些基金产品，培养小孩子的金融投资意识，也使小孩子明白父母的爱。

那么是否要将预备的教育资金投资股市，以便增加获利的速度?陈经理认为这要看家长控制风险和承受风险的能力。如果家庭有足够的教育资金储备，不妨可以拿其中小部分进行股市投资，主体投资还是要选择稳妥型的理财产品。

给人生规划买保险

保险业专家王先生指出：“在国人的传统观点中，子女是家庭未来的依托。根据法律和社会惯例，未成年人不具备获得收入的资格和能力，而子女则是家庭支出的重要组成部分。每个家庭要为儿女的教育和医疗作好大笔支出的准备。针对以上两个特点，他认为青少年理财的原则是及早准备，专款专用。

记者就青少年保险理财问题采访了市内多家寿险公司。现时，寿险公司针对青少年的教育、医疗未来支出推出了多个长期性的险种。这些保险产品具有四大特点：大人投保，子女受益;青少年险种往往跟家庭保障套餐捆绑，强调在保障成年人利益的基础上庇护子女的权益;青少年保险投资与银行储蓄类似，属于定期强制性储蓄，险种到期后返还保费，总收益高于一般储蓄;投保人应综合考虑通货膨胀等问题，估算投资的最终收益。

就青少年保险理财问题，友邦保险的司徒小姐列举了小额、中额、大额三个方案。小额险具有一次性投资，无保费返还的特点。如儿童重疾险的保费为每年数百元，保额为10万元。

中额险、大额险则有保费返还，且具有一定的收益性。如防癌保险需要连续投保8年，每年的保费支出为1000多元，该险种的年龄保障范围为0-17岁。防癌保险到期后，投保人可获得1.06倍的保费返还，此时的保费受益可作为教育基金储备。

大额险则着眼于为子女提供终身保障。这些险种每年要投资数千元，合计20年。子女成年后，从18岁到55岁的工作年龄段，每3年将得到生存现金返还。55岁退休后，另有增值红利和保费的一次性返还，合计20余万元。若受保人在工作年龄段身故，可获一定额度的抚恤金。

另有保险业人士指出，有关青少年的教育、医疗险种普遍豁免权。即根据保单合同的条款，若投保的大人出现中途身故、致残等意外，失去续保能力，保险合同继续生效，以保障子女的未来权益。
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新旧童年礼物大对碰

上世纪70年代：螺丝刀挥来理财金言

2007年，嘉嘉的年纪在不知不觉中完成了“奔三”的壮举。

小时候的嘉嘉是一个让父母头疼的淘气宝宝。八九岁的时候，他总爱趁着父母外出之机，将电视机、收录机、录像机、闹钟等拆开再拼起来……心有余悸的老爸为了让孩子不再“糟蹋”自己的钱包，就陆续托朋友从广州买来3套上海产的“建造模型”玩具，让嘉嘉的螺丝刀不再伸向电器。

嘉嘉说：“作为惩罚性措施，‘建造模型’都开了发票，让我自己买单。老爸押着我到银行，从春节红包活期存折取钱。”

小时候，嘉嘉每年能拿到100多元左右的春节红包。春节过后交学费、买文具和课外书，所剩金额就存进银行。老爸强制性地买来“建造模型”，嘉嘉被罚款四五十元，剩下的余额就少得可怜。这让嘉嘉明白了一个道理：“不存钱，乱花钱，钱就不是自己的，很容易变穷光蛋。”

上世纪90年代：赚钱才知父母辛苦

高中生小杰，春节红包每年能拿到1000元以上。学费等支出由父母包办，红包全部存进银行。

2002年春节，小杰看着自己账户的钱越来越多，就向父母申请买电脑。当时他看中一款品牌机，1万多元。小杰的账户有7000多元，他打起了老爸的主意。谁知父母坚决反对，痛骂小杰乱花钱。

接下来两个暑期，小杰到叔叔的工厂里体验劳动，合计做了2个月的“兼职”。工作繁琐但简单，每个月可以拿到750元，小杰开始理解了父母赚钱的不容易。

2003年秋，小杰的愿望得以实现。这次，他拼装了一台电脑，只花去6000多元。在装机过程中，小杰付给表哥200元的劳务费。父母为了进一步锻炼他，要求他支付一半的宽带费用。这次装电脑风波，让小杰终于懂得了赚钱的辛苦，也懂得什么叫量入为出。

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